保险合同中的霸王条款

胡银月*


一、 寿险中的霸王条款
1、随心所欲调费率。如《xx重大疾病保险条款》第七条规定：“保险费率调整：本公司保留提高或降低保险费率之权利。保险费率的调整针对所有被保险人或同一投保年龄的所有被保险人。本公司进行保险费率调整后，投保人须按调整后的保险费率交纳保险费。” 而我国《合同法》第八条规定：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应该按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或解除合同。依法成立的合同受法律保护。” 费率问题是保险合同的核心内容之一，对其调整实际上是对合同内容作出了实质变更。对此，投保人不仅有知情权，而且根据《合同法》的规定，非经当事人协商一致，任何一方无权擅自变更或解除合同，要修改费率必须征得对方的同意，保险公司不能独享费率调整权。保险人无权做出上述规定，该规定应为无效。
2、理赔扣除互助款。上海丁先生的妻子参加了一保险公司的“个人住院医疗综合保险”。同时，她也参加了“上海市总工会退休工人因病住院互助补贴”（每年交纳50元，可享受住院补贴）。在丁妻因妇科病住院进行手术治疗后，保险公司理赔时扣除了丁妻从工会得到的互助补贴，只对剩余部分的医疗费用给予报销。应该明确，投保人与保险公司签订保险合同和参加工会互助是两个不同的法律关系。投保人从互助补贴中受益，不能作为保险公司减免自己责任的理由。根据该条款，参加了社会医疗保险的被保险人，除需交纳同样的保险费外，却只能报销剩余部分的医疗费用。保险公司通过特约条款的设置减轻了保险责任，而并未就适用特约条款的一般受众的保费采取相应调整，违反了保险合同的最大诚信原则。
3、审批住院时间限定住院津贴。消费者王先生向一保险公司投保《住院xx保险》，依据本保险，王先生如因病或遇意外伤害住院治疗，保险公司将给付王先生“每日住院津贴”50元，每保险年度最多给付180天。此后，王先生突发脑部出血住院治疗。但保险公司仅同意对王先生申请的每次住院天数“延长10天”，并被告知此后每10天凭医院诊断证明办理一次“继续申请”，但由于医院不愿意每10天开具一次诊断证明，致使王先生申请赔付时，有30天时间无法申请赔付。被保险人因病住院，住院天数应由医生诊断后决定，保险公司只能对此进行核实，核实后属于保险责任的必须依法赔付。但在《住院xx保险条款》中，这种核实义务却被保险公司擅自改变为自己的一种权利，即：只有保险人同意，才对被保险人超过15天的住院天数部分给付住院医疗津贴，保险公司由此获得了对承担保险责任住院期限的单方决定权。在该《住院xx保险条款》及消费者签署的有关文件中，并无每10天要凭医院诊断证明办理一次“继续申请”，否则不予理赔的规定。保险公司在合同之外擅自增加口头规定，对消费者应不具约束力。
4、理赔须知事后给。山西省芮城县冯某于2002年6月向保险公司投保了一款全家福保险。保险公司理赔时才出示《保户理赔须知》，并左扣右减最终只给报销60％的医疗费。江西万载县一消费者投保定期保险，包括附加住院医疗保险，他因病住院后，保险公司理赔时以公司有内部政策性文件为由，拒绝支付大部分医疗费。我们知道，保险合同的构成不仅是保险合同条款本身，还包括与保险合同密切相关的其它文件，如《保户理赔须知》、保险公司理赔规定等，在签订保险合同前，保险人必须提供并作明确说明。如事前未出示或未进行明确说明，根据《保险法》的规定，有关保险人责任免除的条款不产生法律约束力。保险公司及其工作人员隐瞒与保险合同有关的重要情况，不告知投保人《保户理赔须知》等相关规定致使其经济受损的，应负相应的法律责任。

二、车险中的霸王条款
1、单方规定先向第三方索赔。有些合同条款规定：保险车辆发生保险责任范围内的损失应当由第三方负责赔偿的，被保险人应当向第三方索赔，如果第三方不予赔付，被保险人应当提起诉讼或者仲裁。在这种情况下，选择向保险公司还是第三方进行索赔是被保险人的权利，上述条款限制了被保险人直接从保险人获得保险赔偿的权利，同时强制被保险人提起诉讼，违反了民事诉讼法的诉讼自愿原则。根据合同法第四十条的规定，提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。
2、任意设置免赔率。保险车辆由第三方造成损坏应当由第三方负责赔偿的，但确实无法找到第三方的，保险人予以赔偿，但在符合赔偿规定的金额范围内实行绝对免赔率５０％。法律规定，保险人理赔后依法取得代位求偿权，如果由于被保险人的过错致使保险人不能行使代位求偿权的，保险人可以相应扣减保险赔偿金。除此之外，保险人能否实际从第三方得到赔偿，是其自身应当承担的经营风险。上述条款将该风险转嫁，免除了自身责任、排除了对方主要权利，应属无效。
3、残车作价归被保险人。有合同条款规定，保险车辆因保险事故受损，应当尽量修复。不能修复的折价赔偿，残余部分协商作价归被保险人，并在赔款中扣除。而根据保险法规定，如果是足额保险，保险公司赔付后，受损车辆归保险公司。若是不足额保险，则保险人和被保险人各拥有对受损保险标的的部分权利，此时受损车辆如何处理由双方协商决定。上述条款实质上是强制规定将残车卖给被保险人。
4、单方规定管辖法院。投保人和被保险人对本保险合同内容或理赔与保险人有争议不能协商解决时，可以提交被告所在地仲裁机构仲裁或依法向被告所在地人民法院提起诉讼。合同当事人可以在被告住所地、运输工具登记注册地、运输目的地、保险事故发生地的人民法院中协商确定管辖法院，该格式条款限制了被保险人的选择权。
5、降低施救等费用的最高限额。经保险人同意的，由被保险人支付第三者的抢救费、施救费、仲裁及诉讼费、律师费赔偿的总数额在保险单载明的责任限额以外另行计算，最高不超过责任限额的３０％。根据保险法第四十二条，上述条款中涉及的最高限额为保险金额而非该数额的３０％。另外，支付上述费用乃是保险公司的法定义务，不存在其是否同意的问题。
6、任意设置拒赔和合同解除条款。保险车辆发生保险事故后……在４８小时内通知保险人；被保险人应当在交通事故处理结案之日起１０天内向保险人提交能证明事故原因、性质、责任划分和损失确定等各种必要单证。投保人、被保险人不履行上述义务的，保险人有权部分赔偿或全部不予赔偿或解除保险合同且不退还未到期保险费。根据保险法第二十七条，人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，对保险人请求赔偿或者给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起二年不行使而消灭。只要被保险人或受益人在上述法定期间提供相关资料，保险人就必须予以赔付。只有因为被保险人怠于通知、报损而导致损失不能确定或扩大时，保险人可以就不能确定或扩大部分损失不予赔偿。该格式条款自设条件加重了被保险人责任、排除其主要权利，当属无效。


河南省人民政府


河南省道路交通事故处理若干规定

豫政〔1997〕34号


第一条 为正确及时处理道路交通事故，保护当事人的合法权益，教育和惩处道路交通事故责任者，根据国务院《道路交通事故处理办法》及国家有关规定，结合我省实际情况，制定本规定。
第二条 本省境内发生的道路交通事故（以下简称“交通事故”），依照国家道路交通事故处理的有关规定和本规定处理。
第三条 各级人民政府对本行政区域内发生的特大恶性交通事故，应当采取措施，组织、协调有关部门配合公安机关做好抢救及事故善后处理工作。
第四条 各级公安机关是处理交通事故的主管机关。各级公安机关交通管理机构（以下简称“公安交通管理机构”）具体负责本辖区交通事故的处理工作。
第五条 发生交通事故的车辆必须立即停车，当事人必须保护现场、抢救伤者和财产，并迅速向公安交通管理机构或者执勤交通警察、城市巡警、公路沿线公安派出所报案，听候处理。过往车辆、驾驶人员、行人应当予以协助。
交通事故的当事人及其他人员，为抢救交通事故伤者和财产，必须移动交通事故现场的，应当设立标记，标明交通事故伤者、车辆和财产的位置。
第六条 公安交通管理机构或者执勤的交通警察、城市巡警、公路沿线公安派出所接到交通事故报案后，应当立即派员赶赴现场，采取措施抢救伤者和财产。
公安交通管理机构在现场勘查时，可视情况设置警戒线或者封闭事故现场。现场勘查结束后即恢复交通。
高速公路公安交通管理机构负责处理高速公路上发生的交通事故，并应与高速公路管理机构密切配合，保证高速公路畅通。
第七条 公安交通管理机构交通事故现场勘查完毕后，应当迅速组织清理现场；委托他人代为清理的，清理费用由当事人承担。
第八条 案情简单、当事人对事故事实及责任认定无争议的轻微事故或者人员受轻伤的一般事故，适用简易程序处理。
适用简易程序处理交通事故，可不制作现场图，由执勤交通警察或者事故处理人员直接处理，并当场宣布责任认定、行政处罚和事故损害进行一次调解。调解达不成协议的或者达成协议后一方不履行的，当事人可以直接向人民法院提起民事诉讼。
按简易程序处理的事故，当事人不得对事故责任认定申请重新认定。
第九条 查找交通肇事逃逸人、逃逸车辆及有关线索发布的启事，费用由发布人垫付。案件破获后，由逃逸人承担。
第十条 公安交通管理机构为保证事故的处理，可以依法扣留交通事故车辆，其他任何单位和个人不得扣留交通事故车辆、牌证以及有关人员、货物。
第十一条 机动车维修行业维修交通事故受损车辆，必须要求车主出示公安交通管理机构出具的证明。
第十二条 与交通事故有关的车辆、物品、尸体及道路状态，由公安交通管理机构指派专业人员检验、鉴定，亦可委托专业检验、鉴定机构进行检验和鉴定。
对当事人生理状态和精神状态的检验、鉴定，由公安交通管理机构的法医负责；无法医的，可以委托司法鉴定机构或者县级以上医院有中级以上职称的专科医师进行检验和鉴定。
委托专业机构检验、鉴定的，检验、鉴定费用由当事人按省公安机关和省物价、财政部门的有关规定承担。
第十三条 交通事故死者的家属，应当按规定办理丧葬事宜，逾期不办理的，尸体由公安机关处理。
利用交通事故尸体扰乱交通秩序、工作秩序、社会秩序的，由公安机关依法强制处理交通事故的尸体。
经发布公告，无人认领的无名尸体的赔偿款项由公安交通管理机构暂代为保存。
第十四条 公安交通管理机构估价因交通事故损坏的车辆、物品、设施等财产损失，应当逐项列出，并作出估价结论，作为损害赔偿调解的依据。
财产损失的估价以事故发生地一般修复费用为准；不能修复的，按其损失计算。
财产损失估价后，当事人可自行选择修复厂家。任何单位和个人不得强行指定修复厂家。
第十五条 公安交通管理机构进行财产损失估价，应当通知有关当事人参加；涉及保险、路损的，应当通知保险公司、道路主管部门等有关人员参加。被通知的单位和个人不按时参加的，不影响估价。
第十六条 对交通事故财产损失的估价，应当自交通事故发生之日起，一般以下事故在10日内、重大以上事故在15日内作出；对有特殊情况需要延期的，应报上一级公安交通管理机构批准，按上述规定分别延长10日、15日。
当事人对估价结论不服的，可以自接到估价结论之日起10日内向上一级公安交通管理机构申请重新估价。上一级公安交通管理机构应当在15日内作出重新估价结论。重新估价结论为最终结论。
第十七条 负有交通事故责任的非本县、市的当事人和车辆，在事故处理期间要求暂时离开事故发生地的，应当在交通事故发生地提供担保人；无担保人担保的，缴纳相应数额的保证金后，方准离开。
第十八条 交通事故发生后，当事人没有及时报案，事后要求公安交通管理机构处理的，公安交通管理机构应当受理。但从交通事故发生之日起超过30日没有报案，且事故责任无法认定的，公安交通管理机构不再受理，当事人可以就损害赔偿纠纷依法向人民法院提起民事诉讼。
第十九条 交通事故发生后，当事人应当如实向公安交通管理机构陈述交通事故发生的经过，经两次书面通知，交通事故当事人没有正当理由拒不到案履行举证义务的，应当承担相应责任。
第二十条 当事人发生交通事故后逃逸的，责任认定期限自逃逸案件侦破之日起计算。
发生交通事故后，当事人没有及时报案的，责任认定自公安交通管理机构接到报案之日起计算。
第二十一条 交通事故当事人以外的人故意破坏现场，造成交通事故责任无法认定的，应当由有条件报案的交通事故当事人和破坏现场的人共同承担责任；交通事故当事人均无条件报案或者有条件报案的当事人在报案期间被他人故意破坏现场的，由破坏现场的人承担全部责任，但因抢
救交通事故伤者或者不可抗拒的客观原因造成事故现场变动的除外。
第二十二条 设施、作业物的设置、堆放等不符合交通安全要求，造成交通事故的，有关责任人、设施所有人、作业人应当承担相应的事故责任。
第二十三条 机动车发生交通事故，由负有交通事故责任的机动车所有人、驾驶人员承担赔偿责任。下列之一的有关人员依法承担连带赔偿责任：
（一）机动车交易未过户的买主（包括多次交易的车辆发生交通事故前最后一次交易的买主）；
（二）机动车挂靠入户的挂靠人；
（三）承包机动车的承包人；
（四）租赁机动车的租赁方或借用机动车的借用方；
（五）聘（雇）用驾驶员驾驶机动车辆的聘（雇）用人；
（六）其他依法应当承担连带责任的人。
第二十四条 医疗单位应当按照有关规定及时抢救、治疗交通事故的伤者，并如实向公安交通管理机构提供医疗单据和诊断证明。公安交通管理机构应当对医疗单位提供的单据和诊断证明进行审查，必要时，可以向有关医疗单位和个人调查及查阅、复制有关档案、资料和单据，有关单
位和个人应当予以协助。
经审查，公安交通管理机构认为抢救治疗的项目和费用明显不当的，经委托专家认定后不予认可，并通知其主管的卫生行政管理部门或者物价机构进行查处。
第二十五条 交通事故造成当事人残废的，交通事故责任人应当按照伤残等级承担残疾者生活补助费，按照公安部发布的伤残等级评定标准，每个伤残等级承担10％的残疾者生活补助费。
两处以上伤残的，应当在最高伤残等级赔偿标准上增加一级，但最高不得超过100％。
第二十六条 交通事故当事人应当根据交通事故责任大小及下列规定承担损害赔偿责任：
（一）负交通事故全部责任应当承担100％；
（二）负交通事故主要责任应当承担60－90％；
（三）负交通事故同等责任应当承担50％；
（四）负交通事故次要责任应当承担40－10％。
第二十七条 对弃车逃逸的交通事故或者交通事故责任人拒不到案的，公安交通管理机构可以通知交通事故车辆所有人或者负有连带赔偿责任的人，就损害赔偿进行先行调解，调解不成或者经两次书面通知交通事故车辆所有人或者负有连带赔偿责任的人拒不到案的，可以调解终结，先
知当事人向人民法院依法提起民事诉讼。
需要对驾驶人员依法实施行政处罚或者追究刑事责任的，公安交通管理机构应当责令车辆所有人或者负有连带赔偿责任的人依法交纳一定数额的保证金。
第二十八条 在交通事故损害赔偿调解期间，交通事故当事人在责任重新认定期限内申请重新认定的，调解中止。重新调解从申请人收到事故责任重新认定决定书之次日起开始。
当事人各方对交通事故责任认定没有异义，向公安交通管理机构申请调解的，不受重新认定申请期限的限制。但调解达成协议或者调解终结后，当事人不得再申请重新认定。
第二十九条 发生交通事故后逃逸的，破案后应当向逃逸人收取事故处理费。
第三十条 非法扣留交通事故车辆，拒绝、阻碍公安机关依法处理交通事故或者妨碍执行公务，以及利用交通事故扰乱社会秩序、交通秩序的，依照《治安管理处罚条例》的有关规定予以处罚。
第三十一条 非法扣留交通事故车辆及货物造成损失的，受害人可以依法向人民法院提起民事诉讼。
非法扣留他人，构成犯罪的，依法追究其刑事责任。
第三十二条 申请交通事故责任重新认定、伤残等级重新评定、对财产损失的重新估价及申请行政复议等，可以由当事人、当事人的监护人或者委托代理人提出。委托他人代理的，必须由当事人或者当事人的监护人出具书面委托代理书。
第三十三条 交通事故责任认定书、伤残等级评定书和事故财产损失的估价结论作出后，应当在5日内向当事人宣布并当场交付当事人；经通知当事人不按期到场的，应当在7日内依照有关规定送达当事人。
第三十四条 公安交通管理机构实行交通事故处理错案责任追究制。对于玩忽职守、徇私枉法的，根据有关规定给予行政处分，构成犯罪的，依法追究刑事责任。
第三十五条 本规定执行中的具体问题由省公安厅负责解释。
第三十六条 本规定自公布之日起实施。



1997年6月4日